Система кредитования в коммерческих банках

6)Банк по своему усмотрению использует, либо не использует права,

предоставленные ему Договором. Однако полное или частичное не использование

Банком каких-либо прав по Договору не будет рассматриваться как отказ от

этих прав.

Списание со счетов Заемщика происходит следующим образом:

Заемщик предоставляет Банку право списывать в безакцептном

(бесспорном) порядке денежные средства со своих счетов в погашение кредита

и начисленных процентов, комиссии, а также в уплату штрафов и пени.

Для реализации права Банка на безакцептное списание средств со счетов

Заемщика, открытых в других банках, Заемщик представляет в Банк экземпляр

письма в обслуживающий его банк, о праве Банка на списание средств с

данного счета по Договору. Указанное письмо должно содержать отметку о

принятии его к исполнению.

В том случае, если в течение срока действия Договора Заемщик откроет

новые счета, Заемщик обязуется в течение 5-ти рабочих дней от даты открытия

указанных счетов представлять в Банк письма, оформленные в соответствии с

требованиями.

При наличии у Заемщика нескольких счетов Банк имеет право

самостоятельно определить, с каким из них производить действия,

предусмотренные Договором.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя

обязательств по договору стороны несут ответственность, предусмотренную

действующим законодательством и иными правовыми актами Российской

Федерации, если иная ответственность не предусмотрена условиями Договора.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и процентам за

пользование кредитом, комиссий Заемщик уплачивает Банку неустойку (пени) в

размере 0,05 процента от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день

просрочки.

Пени взимаются дополнительно к процентам за пользование Кредитом.

При не целевом использовании Кредита Банк имеет право потребовать

уплаты Заемщиком штрафа в размере 10% от суммы, использованной не по

целевому назначению.

В том случае, если какие-либо положения Договора окажутся

недействительными в силу изменения законодательства РФ или других причин,

это не освобождает Заемщика от обязанности полностью погасить задолженность

по кредиту, процентам за пользование кредитом, комиссии и уплатить Банку

все иные суммы, причитающиеся ему по Договору.

Изменения и дополнения в Договор вносятся по соглашению сторон за

исключением случаев, предусмотренных Договором, когда изменения и

дополнения вносятся в одностороннем порядке.

Споры по Договору разрешаются в порядке, установленном действующим

законодательством РФ.

Договор вступает в силу с момента его подписания.

Договор заканчивает свое действие в день надлежащего исполнения

Заемщиком обязательств по Договору либо удовлетворения требований Банка по

погашению задолженности за счет предоставленного обеспечения (Залог,

поручительство и т.д.).

3.1.СИСТЕМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ

КРЕДИТА ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ “КУРСКИЙ ЦУМ”

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что

выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные

формы обеспечения кредита. Важнейшими видами кредитного обеспечения, широко

практикуемыми и взятыми на вооружение нашими коммерческими банками,

являются: залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска ,

переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему

лицу.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или

одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.

Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с

кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие

обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства заемщиком. В

качестве обеспечения банк может принимать передаваемое в залог

оборудование.

Согласно договора залога № 4, заключенного 16 марта 2000г.

дополнительный офис “Универсальное отделение” “Курскпромбанка” именуется в

дальнейшем “залогодержатель”, а ОАО “Курский ЦУМ” именуется “залогодатель”.

От имени Курскпромбанка выступает управляющая отделением Дудина Раиса

Николаевна, действующая на основании Положения и доверенности № 9 от

05.01.98. А от имени ОАО “Курский ЦУМ” выступает генеральный директор

Конорева Алла Павловна, действующая на основании Устава.

Залогодатель передает Залогодержателю в залог под обеспечение

обязательств Открытого акционерного общества “Курский центральный

универмаг” по договору о оборотном кредите имущество, поименованное в

описи.

Залогодатель путем передачи Залогодержателю предусмотренного

настоящим договором залога обеспечивает исполнение всех обязательств по

Кредитному договору, в том числе возврат суммы кредита, уплату суммы

начисленных процентов (включая срочные и просроченные) и комиссии, уплату

суммы неустоек и штрафов, возмещение убытков, понесенных Залогодержателем,

включая расходы по осуществлению своих требований, а так же уплаты сумм

прочих платежей, причитающихся Залогодержателю по Кредитному договору.

Заложенное имущество принадлежит Залогодателю на праве собственности

и подтверждается следующими документами: счет – проформа № 980519 – 1MF от

19.05.1998г.

Общая стоимость заложенного имущества составляет 965257= (Девятьсот

шестьдесят пять тысяч двести пятьдесят семь) рублей.

Имущество, вносимое в качестве залога остается у Залогодателя и

находится по адресу (ам): г. Курск, ул. Ленина, 12.

Право залога прекращается с прекращением обязательств по Кредитному

договору.

На момент подписания договора Залогодатель гарантирует, что

переданное в залог имущество в споре и под арестом не состоит, не продано и

не заложено, свободно от прав и притязаний третьих лиц (не является

объектом права общей собственности и т.д.).

В случае возникновения споров по заложенному имуществу обязанность по

урегулированию конфликтов, а также издержки, вызванные этими спорами,

ложатся на Залогодателя.

Залогодатель вправе владеть и пользоваться заложенным имуществом в

соответствии с его назначением при условии сохранности и надлежащего

содержания согласно существующим нормам и правилам, а при получении

письменного согласия Залогодержателя распоряжаться им.

Залогодатель обязан:

Оказать Залогодержателю полное содействие, с тем, чтобы срок

реализации заложенного имущества не превысил 15- дней с момента, когда

реализация залоговых прав становится для Залогодержателя необходимой.

Обеспечить надлежащее хранение и использование заложенного имущества.

Допускать представителей Залогодержателя для проверок условий

содержания и использования заложенного имущества, его наличия и

качественного состояния.

В порядке и на условиях предусмотренных действующим законодательством

РФ застраховать в пользу Залогодержателя заложенное имущество на случай его

утраты и повреждения.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком своих

обязательств по Кредитному договору, удовлетворить в добровольном порядке

все требования Залогодержателя вытекающие из условий настоящего договора, в

5-ти дневный срок со дня предъявления требования Залогодержателя.

Вести книгу записи залогов с указанием условий залога имущества и

иных операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы

заложенного имущества.

Не изменять местонахождение заложенного имущества без согласия

Залогодержателя.

Немедленно уведомлять Залогодержателя о возникновении угрозы утраты

или повреждения заложенного имущества.

В случае полной (частичной) утраты (отчуждения, принудительного

изъятия, гибели и т.д.) или повреждения заложенного имущества, в течение

трех дней с момента наступления указанных фактов, заменить его другим

имуществом, удовлетворяющим требования Залогодержателя.

При возникновении обстоятельств, при которых предоставленный ранее

залог перестает гарантировать полное погашение задолженности по Кредитному

договору, по требованию Залогодержателя, в 5-ти дневный срок получения

такого требования, представить дополнительный залог либо заменить его на

приемлемый для Залогодержателя.

Зарегистрировать и (или) нотариально удостоверить договор Залога,

если это требуется действующим законодательством.

В свою очередь Залогодержатель вправе:

1)По мере необходимости проверять состояние и использование

заложенного имущества.

2)Требовать от Залогодателя осуществления страхования заложенного

имущества.

3)В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком

обязательств по Кредитному договору обратить взыскание на заложенное

имущество и получить удовлетворение за счет него.

4)При наступлении любого из ниже перечисленных случаев потребовать

досрочного исполнения обеспечиваемого залогом обязательства и (или)

удовлетворить свои требования в полном объеме за счет заложенного

имущества, преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя:

-в случае нарушения Залогодателем условий и положений настоящего

договора.

-в случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора.

5)Уступить свои права на предмет залога другому лицу (лицам).

6)Требовать от Залогодателя надлежащего хранения и использования

заложенного имущества.

Залогодатель в случае нарушения своих обязательств по настоящему

договору возмещает понесенные Залогодержателем убытки.

За отказ Залогодателя предоставить для реализации Залогодержателю

либо лицу, указанному им, заложенное имущество, Залогодатель уплачивает

Залогодержателю неустойку в виде пени в размере 0,05% от стоимости

заложенного имущества за каждый день задержки.

За уклонение от представления для ознакомления книги записи залогов,

а также в случаях предоставления неправильных, неполных либо не в срок,

указанный Залогодержателем, сведений о залогах и заложенном имуществе,

Залогодатель уплачивает Залогодержателю штраф в размере 5 процентов от

стоимости заложенного имущества.

Залогодатель уплачивает Залогодержателю штраф:

а) в размере полной стоимости заложенного имущества при не замене

утраченного или поврежденного заложенного имущества;

б) в размере до 10 процентов от стоимости заложенного имущества:

-при производстве последующего залога без письменного согласия

Залогодержателя;

-изменении местонахождения заложенного имущества без согласия

Залогодержателя;

-нарушении условий настоящего договора.

Расходы по заключению договора Залога (его регистрации, нотариальному

удостоверению, страхованию, реализации заложенного имущества и т.д.)

возлагаются на Залогодателя.

Договор Залога вступает в силу с момента его подписания и действует

до полного исполнения сторонами своих обязательств по Кредитному договору и

договору Залога.

Договор Залога составлен в 2-х экземплярах, имеющих равную

юридическую силу по одному для сторон.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что

кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если

обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено . Отношение

залога регулируется Законом РФ “ О залоге ” от 29 мая 1992 года. В силу

залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем,

обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости

заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог

должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих

процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его

невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость

заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях

стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и

физических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение

имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдает имущество в

залог, заключая об этом договор с кредитором. Залогом может быть обеспечено

только действительное требование. Это означает, что договор о залоге не

носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить вне связи с

другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с

законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные

бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на

праве собственности или полного хозяйственного ведения. Право полного

хозяйственного ведения имуществом дает хозяйствующему субъекту владеть,

пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и

собственнику, если законом или собственником в учредительных документах не

предусмотрено иное. Ограничения на отчуждение имущества существуют в

отношении государственных предприятий, поскольку они должны получить

разрешение на залог здании и сооружении от соответствующего комитета по

управлению имуществом.

Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или

комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-

материальные ценности; товарно-транспортные документы (железнодорожные

накладные, варианты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и

т.п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя,

сертификаты, депозитные вклады и т.д.). Различают два вида залога:

при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение

залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его

назначением:

распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на

приобретателя

долга по обязательству, обеспеченному залогом.

В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет

залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить

залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких

формах, основными из которых являются: залог товаров в обороте, залог

товаров в переработке; залог недвижимого имущества. Залог товара в обороте

(он же залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе

реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения

определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими,

соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую

сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных

ценностей и несет за это ответственность.

Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в

своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом

залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты,

незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Под залог товара в обороте кредитовались и продолжают кредитоваться

торговые и снабженческо-сбытовые организации. Под залог товаров в

переработке кредитуются государственные промышленные, строительные,

транспортные, сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости (ипотека) - это залог предприятии, строении, здании,

сооружении или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с

соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Предоставляя кредит под залог зданий, оборудования и другой недвижимости,

банк должен быть заинтересован не только в степени их реализуемости, но и в

способности заемщика получить прибыль, достаточную для погашения кредита,

чтобы избежать продажи залога.

Банк, как залогодержатель, при оставлении залога у залогодателя вправе

проверять по документам его фактическое наличие, размер, состояние и

условия хранения предмета залога. Если предмет залога утрачен и

залогодатель не восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил

другим имуществом, равным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе

потребовать досрочного погашения, обеспеченного залогом обязательства.

Второй вид залога - залог с оставлением предмета залога у

залогодержателя, или иначе называемый закладом, является наиболее

предпочтительным видом залогам банковской деятельности, особенно если в

качестве предмета залога предлагается имущество, которое не является

недвижимостью, или имущество, передача которого в залог не требует

государственной регистрации в соответствии со статьей 11 Закона РФ “О

залоге”. Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение

залогодержателю (банку) последний может осуществлять наиболее действенный

контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, у банка больше

гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита заемщику.

Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твердый залог;

залог прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого

имущества банку и хранение его на складе кредитного учреждения или на

складе заемщика, но под замком и охраной банка. Ценности, принимаемые в

заклад, должны отвечать таким требованиям, как легкая реализуемость,

возможность их страхования и длительного хранения, а также осуществления

банком контроля за ними. Применение заклада сопряжено для банков с

определенными трудностями и затратами, так как это связано с необходимостью

осуществления такси не свойственной им функции, как хранение товарно-

материальных ценностей. На западе такую функцию для банков выполняют

специальные организации - складские компании. В этом случае они выписывают

складские квитанции, которые и служат обеспечением ссуды. Банки

предпочитают складские квитанции без права передачи, которые выписываются

на банк и позволяют им осуществлять более надежный контроль за обеспечением

кредита, а в случае невозврата последнего дают право на изъятие ценностей

со склада. Зарубежный опыт хранения заклада активно заимствуется в России.

Так, еще в 1991 г. такую услугу коммерческим банкам Москвы предложило АО

“Караван”.

Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и

товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги. Во-первых, они

передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку

(залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение, во-

вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет для банков большое

значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде. В

последующие годы этот вид залога получит должное развитие.

Залог прав - это новая для России форма заклада и пока недостаточно

отработанная в законодательном отношении. В качестве заклада могут

выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве

обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на

объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные

образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

Получение предмета залога в заклад, помимо необходимости обеспечить его

надлежащее хранение, налагает на залогодержателя (банк) и другие

дополнительные обязанности. Так, залогодержатель обязан, например,

направлять отчет об использовании предмета залога в интересах залогодателя,

если это предусмотрено договором; незамедлительно возвратить заклад

залогодателю после исполнения им обеспеченного закладом обязательства.

В зависимости от того, у кого остается предмет залога, залогодатель или

залогодержатель обязан застраховать его на полную стоимость на случай

гибели от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, а также на случай

хищения и совершения государственными органами действии, принятия решении,

актов, прекращающих хозяйственную деятельность залогодателя. При

наступлении страховых случаев банк (залогодержатель) имеет право

преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового

возмещения. Страхование предмета залога в любом случае (независимо от вида

залога) производится за счет залогодателя.

Закон РФ “О залоге” предусматривает, что должник может заложить одно и то

же имущество одновременно нескольким кредиторам. При этом законодатели

исходят из того, что, во-первых, стоимость закладываемого имущества может

быть значительно выше суммы обязательства, обеспечиваемого залогом; во-

вторых, сроки исполнения обязательств перед разными кредиторами

неодинаковы, и, следовательно, можно последовательно выполнять

обязательства. Банк, как кредитор, принимая имущество в залог, должен

выяснить, не находится ли оно уже в залоге. Это позволит установить

очередность удовлетворения требования данного банка и, следовательно,

решить вопрос о возможности кредитования клиента. Залогодержатель с целью

информации потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге

должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются

сведения о виде и форме залога, предмета залога, его стоимости, а также об

объеме обеспеченных залогом обязательств.

Договор о залоге является юридическим документом, который составляется

отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.

Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. В нем

необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, существо

обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения, состав и

стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и

залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае

неисполнения им обеспеченного залогом обязательства, прекращение права

залога, порядок разрешения споров.

В договоре о залоге должны быть также указаны наименование и

местонахождение обеих сторон, опись и местонахождение закладываемого

имущества.

Договор о залоге (ст. 12 закона) считается недействительным, если не

соблюдены вышеперечисленные условия.

Для некоторых видов договоров установлено обязательное нотариальное

удостоверение. В этом случае и договор о залоге также подлежит

нотариальному удостоверению. Однако по соглашению сторон нотариально может

быть удостоверен любой заключаемый ими договор, а соответственно и договор

о залоге, обеспечивающий выполнение основного договора.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена

обязательная государственная регистрация залога. Это означает, что после

того, как договор о залоге подписан, а в необходимых случаях нотариально

удостоверен, необходимо в соответствующем государственном органе залог

зарегистрировать. Если залог имущества подлежит государственной

регистрации, то договор о залоге считается заключенным с момента его

регистрации. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдать

залогодателю и залогодержателю свидетельства о регистрации.

К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистрация,

относятся: земля, предприятия, автомобильный транспорт, маломерные речные

суда, жилые дома, квартиры и др.

Ипотека регистрируется в поземельной книге по месту нахождения

предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта. Переход права

собственности или полного хозяйственного ведения на предмет ипотеки от

залогодателя к другому лицу подлежит регистрации в той же поземельной

книге, в которой зарегистрирована ипотека.

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои

требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического

удовлетворения (включая проценты, убытки, причиненные просрочкой

исполнения, неустойку, а также издержки по содержанию заложенного имущества

и расходы судебные, связанные с осуществлением обеспеченного залогом

требования). Право обращения взыскания на предмет залога кредитор-

залогодержатель приобретает, если в момент наступления срока исполнения

обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием

для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда,

арбитража или третейского суда. Залогодержатель (кредитор) должен доказать,

что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом. В том

случае, если решение суда состоялось в пользу банка (залогодержателя), ему

выдается исполнительный документ, на основании которого заложенное

имущество реализуется, и из выручки удовлетворяются требования кредитора.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму

требований кредитора, то разница возвращается залогодателю, а если

вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для полного

удовлетворения требований кредитора, то он вправе получить недостающую

сумму от другого имущества должника, на которое может быть обращено

взыскание.

В случае удовлетворения требования залогодержателя третьим лицом к

последнему вместе с правом требования переходит обеспечивающее его право

залога в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации

для уступки требования.

Договором о залоге залогодержателю может быть предоставлено право

самостоятельно, без судебного решения реализовывать переданное ему в залог

имущество при просрочке исполнения обязательства. В этих случаях в договоре

заранее определяется минимальная продажная цена или устанавливается порядок

оценки либо реализации этого имущества при соблюдении интересов обеих

сторон.

Законодательные органы оставляют за собой право устанавливать отдельные

случаи, при которых взыскание может производиться в пользу кредитора в

бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Вместе с

тем существует правило, что до тех пор, пока предмет залога не реализован,

залогодатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по

основному договору. Право залога прекращается:

с прекращанием обеспеченного залогом обязательства;

в случае гибели заложенного имущества; в случае приобретения

залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

в случае истечения права, составляющего предмет займа.

Нормальным (естественным) случаем прекращения залога является

исполнение обязательства, которое обеспечивается залогом. Выполнение

основного долга должно быть подтверждено соответствующими документами

(распиской кредитора о получении долга, актом приема-передачи предмета

залога и др.).

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до

тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

Договор поручительства.По этому договору поручитель обязывается перед

кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение

последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора

большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по

обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так

как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение

обязательства наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель

отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор поручительства

совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. В

договоре поручительства, заключенном между банком-кредитором должника и его

поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-

кредитора, сумма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов

между поручителем и банком и др. Поручительство заканчивается с

прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в

течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит

иска к поручителю. В случае предъявления такого иска по исполнении

поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить ему документы,

удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это

требование.

Гарантия - это особый вид договора поручительства, применяемый для

обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором

ответственность гаранта носит субсидиарный характер. В качестве гаранта по

ссуде могут выступать вышестоящая по отношению к должнику организация

(министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель,

учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие

в данном случае - устойчивость финансового положения самого гаранта.

Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в

кредитующее учреждение банка. В письме указываются наименование гаранта и

организации-ссудополучателя, наименование обслуживающих их учреждений

банков, вид ссуды и срок ее погашения, сумма гарантии и предельный ее срок.

В тексте гарантии должно содержаться указание на ее безотзывной характер.

Гарантии могут быть обеспеченными и необеспеченными . Первые сопровождаются

залогом имущества , в отношении которого необходимо предусмотреть

возможность реализации и сохранения стоимости . Что касается необеспеченной

гарантии , то она представляет собой простое письменное обязательство

гаранта погасить ссуду в случае неоплаты. Банковская практика говорит о

том , что в большинстве случаев получить деньги с гаранта очень трудно ,

несмотря на его юридическую ответственность . Поэтому банки , как правило ,

требуют гарантии, имеющих реальное обеспечение.

. В условиях формирования рыночных отношений в экономике и активного

создания новых предприятий, основанных на различных формах собственности,

которые не располагают достаточным капиталом, чтобы всегда гарантировать

выполнение своих обязательств перед банком в части погашения ссуд, в 1990

г. в практику введена новая для России форма обеспечения возвратности ссуд

- страхование ответственности заемщиков за непогашение с установленным

огранами государственного страхования порядком заемщик заключает со

страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае

непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку,

выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком

суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Конкретный размер

ответственности оговаривается в договоре страхования, а ответственность

страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20

дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором.

При этом страховщик обязан выплатить банку, выдавшему кредит, страховое

возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в

пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по

кредитному договору.

' Он заключается на срок действия кредитного договора на основании

экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспособности заемщика и

степени риска по реализации кредитуемого мероприятия.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если

страхователь:

сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное

значение для суждения о страховом риске,

не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Для страхователей (предприятий-заемщиков) операции по страхованию

ответственности непогашения кредита являются платными: они должны в

определенные сроки, установленные договором страхования, единовременно

внести страховые платежи'. Размер страхового платежа определяется на

основании суммы подлежащего погашению кредита, оговоренного в пределах

ответственности страховщика и тарифной ставки страховых платежей по данному

виду страхования. Ставки устанавливаются в процентах к страховой сумме

дифференцированно в зависимости от срока, в течение которого заемщик

пользуется банковским кредитом. Исходя из степени риска в каждом конкретном

случае при установлении ставки страховых платежей возможно применение

понижающих (от 0,2 до 1,0) и повышающих (от 1,0 до 5,0) коэффициентов.

Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности ссуд

является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности,

предприятие-заемщик (страхователь) гарантируется от потери деловой

репутации из-за несвоевременного погашения кредита. Банк получает высокие

гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником

страховой сделки. Страховая организация получает вознаграждение за свои

услуги в виде страхового тарифа.

Ввиду высокого риска для государственных страховых организаций по данному

виду страхования (особенно в данный период развития экономики) его

практикуют в основном негосударственные коммерческие страховые общества и

компании. Вступая с ними в деловые контакты, банки должны проводить

тщательный анализ их учредительных документов и финансового состояния,

требуя представления следующих документов:

лицензии на проведение страховых операций; устава (нотариально

заверенного); свидетельства о регистрации (организационная форма может быть

любая); учредительного договора;

положения о страховании ответственности заемщика за непогашение кредита

со всеми приложениями;

типового договора страхования риска непогашения кредита в пользу банка;

баланса;

ф. № 2 “Отчета о финансовых результатах”. Анализируя финансовое состояние

страховой компании, необходимо обращать внимание на наличие объявленого .и

уплаченного уставного фонда, величину страховых фондов и ресурсов,

коэффициент финансовой устойчивости, который должен быть больше единицы, на

уровень и норму выплат (уровень выплат должен быть меньше либо равен норме

выплат).

При анализе предлагаемого договора страхования следует обратить внимание

на то, каким образом дано определение страхового случая, имеется ли

достаточный срок для предъявления претензий в случае его наступления, кто

извещает страховщика о наступлении страхового случая, как и когда

производится страховое возмещение. Особое внимание необходимо

уделить пунктам договора, определяющим обязанности страхователя и условия,

при которых страховщик может быть освобожден от обязательств по договору

страхования и, следовательно, от обязательств по погашению кредита банку.

Следующей формой обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком

выступает переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов третьему

лицу. Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором.

Договор о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам). Банк

имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения

выданного кредита и уплаты процентов за него.

Зарубежные коммерческие банки нередко в качестве условия получения

кредита выставляют требование хранения заемщиком на депозитном счете

определенной денежной суммы (примерно 10-20% от испрашиваемой суммы

кредита), которая называется компенсационным остатком. Последний играет

двоякую роль:

дает возможность банку привлечь на конкретный срок кредитные ресурсы;

выступает формой обеспечения возвратности кредита.

За рубежом в качестве обеспечения ссуды используется также так называемый

обеспечительный вексель, который банк требует от своего заемщика. Этот

вексель не предназначается для дальнейшего оборота. Если ссуда возвращется

в срок, то вексель погашается. Если возврат ссуды задерживается, то вексель

опротестовывается, и банк в судебном порядке в короткий срок (из-за особой

процедуры предъявления и рассмотрения иска) получает необходимые денежные

средства. В условиях Российской Федерации обеспеченность возврата

банковских ссуд может достигаться и за счет средств специально создаваемых

для этой цели фондов, например фонда поддержки предпринимательства.

Только соблюдение взаимных интересов поможет банку и заемщику выбрать

наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения

возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение (в разных

вариантах).

Форма и вид обеспеченности кредита определяет риск каждой кредитной

операции для банка. Инструкция ЦБР № 1 “О порядке регулирования

деятельности коммерческих банков” устанавливает следующий РАНЖИР РИСКА в

зависимости от качества обеспечения предоставляемого кредита.

Для поддержания ликвидности банка на должном уровне размер его риска на

одного заемщика не может превышать 10% суммы активов баланса.

Характер обеспечения кредита играет роль и при определении уровня

процентной ставки, подлежащей взысканию с предприятия за пользование

банковским кредитом. Чем выше степень риска предоставления кредита (в

зависимости от качества обеспечения), тем он дороже. Все эти факторы банки

должны учитывать в своей практической работе.

2.4 КРЕДИТНЫЙ МОНИТОРИНГ

Как уже отмечалось, кредиты служат главным источником доходов банка и

одновременно главной причиной риска. От структуры качества кредитного

портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки,

отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать,

осуществляют кредитный мониторинг.

Понятие кредитного мониторинга включает в себя систему наблюдения за

погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение этой

задачи.

Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные

способы кредитного мониторинга, все они основаны на нескольких главных

принципах:

1 . Периодическая проверка всех видов кредитов. Каждые 30, 60 или 90

дней проверяются все крупные кредиты и выборочно - более мелкие.

2. Тщательная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы

обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту, в том числе:

- соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным

данным;

- качество и состояние обеспечения по кредиту;

- полнота соответствующей документации, возможность получить в свое

распоряжение обеспечение и юридическое право предпринимать при

необходимости судебные действия в отношении заемщика;

- оценка изменений финансового положения и прогнозы относительно

увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите;

- оценка соответствия выданной ссуды кредитной политике банка и

стандартам, разработанным контролерами со стороны регулирующих органов в

отношении его кредитного портфеля.

3. Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок

по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

4. Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или

появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5