Система кредитования в коммерческих банках

страхования) переоформлением на полните стоимость объекта недвижимости или

на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть

застрахован от полного пакета рисков;

3. документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа

границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и

землеустройству;

поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

разрешение государственных органов на строительство, согласованную в

установленном порядке проектно-сметную документацию;

справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую

инвентаризацию объекта недвижимости;

копию финансово-лицевого счета (для квартиры); “выписку из домовой книги

(для квартиры);

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам

(справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг,

расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об

уплате налогов);

характеристику жилого помещения (форма 7);

справку о прописке (форма 9);

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу

ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее

разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие

документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

технический паспорт;

страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает Банк, с

обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного

средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно

быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано

имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается

Сбербанком России.

в) при залоге Ценных бумаг:

ценные бумаги;

выписку из реестра акционеров Сбербанка России. Банк может принять в залог

ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в

качестве дополнительного обеспечения.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное

рассмотрение.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный

сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет

у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и

порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых

для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида

кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления

полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по

кредитам на неотложные нужды и 1 месяца по кредитам на приобретение

недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета

заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный

номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих

возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным

инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка

"копия верна" за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор

составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом

документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет

платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой

базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее

полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России,

предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие

организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической

службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует

представленные документы с точки зрения правильности оформления и

соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит

проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места

жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По

результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба

безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в

кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и

другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по

установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по

вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки

специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое

передается в кредитующее подразделение. Оценка и возможность приема в

обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных

бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение,

которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании

справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных

анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес,

телефон и банковские реквизиты;

· продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

· настоящая должность Заемщика (кем работает);

· среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

· среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по

видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера

организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные

платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты,

компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим

кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в

погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели

каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в

размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному

обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р =Дч* К * t , где

Дч- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех

обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К= 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t - срок кредитования (в мес.).

Для определения платежеспособности Заемщика-предпринимателя вместо

справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год,

заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как

среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения

уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например,

при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает

Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.)

величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с

соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в

пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим

образом:

Р =Дч1* К1*t1 +Дч2 * К2* t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный

возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному

размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера

будущей пенсии Заемщика),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный

возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и

Дч2

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в

рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность

рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично

платежеспособности Заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от

величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два

этапа.

1) Определяется максимальный размер кредита на основе

платежеспособности Заемщика ( Sp). При этом условно принимается, что:

Sp* годовая процентная * срок кредитования

ставка по кредиту (в месяцах)

Sp+ -------------------------------------------------------------

=P

12* 100

P

Откуда Sp= -------------------------------------------------------------

-------------

годовая процентная * срок кредитования

ставка

по кредиту

(в месяцах)

1 + --------------------------------------------

---------------------

12*100

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих

факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации,

представленной в заключениях других подразделений Банка, остатка

задолженности по ранее полученным кредитам Предоставленное обеспечение

влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств Заемщика по

кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера

кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности

поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О) сумма платежеспособности

поручителей и залога в оценочной стоимости меньше величины

платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо)

определяется на основе соотношения:

So* годовая процентная * срок кредитования ставка

по кредиту (в месяцах)

So + ------------------------------------------------------------------

------------ = O

12*100

При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только

поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть

соблюдено следующее требование:

по кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (или рублевых

эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;

по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых

эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;

по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых

эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

кредиты свыше 10000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы)

при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом

благонадежности Заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности

выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия

предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное

руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и

дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в

выдаче кредита:

если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или

недостоверных сведений;

если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата

кредита не удовлетворяет вышеуказанным требованиям.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает

соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении

клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного

работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные

им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным

инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы),

клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе

составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается

подписью клиента.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит

соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и

приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора , графика погашения

кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в

зависимости от вида обеспечения:

договор(ы) поручительства ,

договор(ы ) залога,

другие документы согласно Регламентам Сбербанка России о предоставлении

отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога

составляются в З-х экземплярах, один экземпляр каждого документа для

Заемщика (поручителя), два экземпляра - для Банка. После подписания один из

них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у

кредитного инспектора.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре для Банка

(передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного

инспектора и бухгалтера). Договоры залога составляются:

в З-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и

регистрация (аналогично кредитному договору);

4-х экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и

регистрация; один - для залогодателя, второй - для Банка (передается в

отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый в органе,

регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога,

оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при

оформлении документов:

в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены

хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны

полностью;

договор должен быть подписан от имени Сбербанка России тем уполномоченным

лицом, которое упомянуто в тексте договора. При составлении кредитного

договора учитывается следующее. При использовании в качестве обеспечения

поручительств и залога имущества выдача кредита производится после

оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и

страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных

Банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение

составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом

случае в договоре предусматривается обязательство Заемщика предоставить

Банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора

залога:

при залоге приобретаемого имущества в течение двух месяцев с момента выдачи

кредита;

при залоге объекта незавершенного строительства в срок, установленный по

соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с

последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта - в

срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента

выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога

приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного

вида обеспечения.

Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога

объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение

производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде

отдельного документа, как приложение к договору. Договор поручительства

составляется, как правило, на всю сумму обязательств Заемщика по кредитному

договору.

Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность по кредитному

договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату

кредитного договора.

Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с

третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка,

существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у

какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета

залога.

Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг

осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России

по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально

удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (

органах ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости).

Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ.

Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика,

поручителей и залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение

10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае

неявки Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об

истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного

комитета или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов.

Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе

данных производится корректировка информации. При обращении клиента

повторно за получением кредита он должен представить новый комплект

документов.

Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает

срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита

на строительство или реконструкцию на сумму первой части кредита,

установленную договором. Если погашение кредита производится в

соответствии с графиком, то обязательства составляются отдельно по каждому

сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и

график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или

другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно

оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего

дня после подписания их Заемщиком. Один экземпляр договора и графика

передается Заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации

кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о

номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку

поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и

залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В

случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового

полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении кредитного договора в

одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в

кредитном договоре), кредитный инспектор производит корректировку

информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале

регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного

договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение Заемщику

направляется за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного

лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична процедуре

оформления кредитного договора.

Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в

отдельных журналах.

График погашения кредита составляется только на сумму основного долга.

После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:

формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры

каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства,

страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для

предоставления кредита; - обновляет информацию в базе данных индивидуальных

заемщиков.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями

кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке

путем:

- зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

- оплаты счетов торговых и других организаций;

- перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном

порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой

карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или

номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором

открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в

других коммерческих банках, не производится.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию

объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача

кредитов частями не допускается. Выдача кредита на строительство или

реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями

в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету.

Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20% до

50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только

после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма

договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций,

перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить

кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение

одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в

течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный

работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача кредита (первой его

части) путем зачисления на счет по вкладу или счет пластиковой карточки

Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после

полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров

залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного

лица о зачислении (перечислении в другое учреждение Сбербанка России для

зачисления) на соответствующий счет Заемщика суммы кредита (части его).

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и

срочное обязательство (срочные обязательства). В распоряжении указывается

полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; камер ссудного счета; номер

счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в

котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного

обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму

и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным

обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в

установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита

бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и

возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее

подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у

себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью

управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного

бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный

договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и

поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным

порядком.

При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу

ссуды ф. № 0405037.

Далее кредитный работник:

- проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными

суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого

уполномоченного лица,

передает заявление Заемщика и первые экземпляры документов

операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной

надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного

обязательства и второй' экземпляр кредитного договора в отдел

бухгалтерского учета;

если кредит выдается путем перечисления:

Операционный работник (контролер):

- удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем

распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта

сведениями, указанными в заявлении;

- проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на

них подписей и печатей;

- на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф.

№ 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номер? лицевого

ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает" документы в

кассу;

- делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции 1

расписывается;

- отражает проведенные операции по отчету за день.

Кассир:

- удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем

распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта с(

сведениями, указанными в заявлении;

- производит выдачу Заемщику наличных денег;

- помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчет; в

отдел кассовых операций установленным порядком.

Бухгалтер:

- заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в

кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-

предпринимателей :.

Кредитный работник: -

проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы

кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого

уполномоченного лица;

передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым

экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию

заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Дальнейшие действия бухгалтера и кредитного работника аналогичны

описанным выше

Если сумма кредита по договору превыФшает сумму перечислений на счета

организаций и граждан-предпринимателей, то разница выдается Заемщику

наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или

производится замена срочного обязательства на (сумму, выдаваемую наличными,

и/или на сумму перечислений).

Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и

реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет

пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его

заявления.

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на

выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых

операций. Копии обязательства и заявления с распоряжением о выдаче

помещаются в кредитное дело.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует

исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об

израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а

также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной

задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров;

вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по

ссудам.

В случае, если Заемщик в течение одного месяца от даты заключения

кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита ,

кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка

или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем

порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении. При снижении

Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам

физическим лицам кредитный работник:

направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении

изменений в условия кредитных договоров;

подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета, либо

справку за своей подписью, в которой указывается дата установления новой

ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о

снижении ставки.

При повышении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки

по кредитам физическим лицам кредитный работник:

Направляет извещения Заемщику и поручителям за подписью руководителя Банка

или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное

дело.

В извещениях:

а) сообщается о повышении Банком процентной ставки по кредитному

договору с указанием даты изменения ставки (через два месяца после

отправления извещения);

б) поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при

личной явке или заказным письмом;

в) Заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения

процентной ставки.

Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного

согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору.

Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие

кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает

Заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.

Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого

вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого

решения).

Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-

либо из поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то

же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор

готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном

комитете отделения или территориального банка

Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может

принять одно из трех решений:

1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит

взимать на прежних условиях);

2) повысить процентную ставку по договору;

3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с Заемщиком по истечении

трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях;

вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно

согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в

прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент

принятия решения и наличия других видов обеспечения , включая

переоформленные поручительства.

Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения двух

месяцев от даты отправки извещений Заемщику и поручителям.

В случае принятия кредитным комитетом решения о сохранении процентной

ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении

договора кредитный работник должен направить Заемщику и поручителям

соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки

Заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная

ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета

служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием

даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных

счетов), а также номеров и даты отправки извещений Заемщикам. В этой же

записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов,

предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов

недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль

осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения

проверок на местах.

Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты

получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы,

подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или

реконструкцию объекта недвижимости Заемщик предоставляет Банку отчет об

использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных

документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций,

договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д. Проверки

на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае

необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка.

Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам,

наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически

выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании

средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком

выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции

объекта.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий

работник Банка и Заемщик.

3.4. Основные направления по совершенствованию кредитной работы

Основные направления по совершенсвованию кредитной работы в Курском

банке Сб РФ изложены в Положениии о кредитной политике . Положение

является основным документом Курского банка СБ РФ определяющим концепцию

его кредитной политики, методы и способы управления кредитным портфелем и

регулирования кредитной работы банка. Положение о кредитной политике

Курского банка СБ РФ определяет стратегию развития кредитных операций на

определенный период времени.

В основе концепции Кредитной политики Курского банка СБ РФ лежит

эффективное управление Кредитным портфелем Банка и его оптимизация , с

целью дальнейшего увеличения кредитных вложений , повышение доходности от

кредитования , снижения возможных потерь от кредитных рисков.

Принципы и функции Кредитной политики :

- Кредитование - одна из основных функциональных состовляющих банковской

деятельности ;

- Кредитные ресурсы предоставляются платежеспособным заемщикам , имеющим

высокую репутацию и надежность . Кредиты юридическим лицам предоставляются

как на на финансирование отдельных проектов, контрактов , сделок , так и на

пополнеие оборотных средсчтв предприятий и покрытие разрывов в платежном

обороте в соответствити с разработанными бизнес-планами.

- ссуды населению предоставляются , с учетом платежеспособности и

обеспеченности, на цели личного потребления , а также на покупку ,

сторительство и ремонт жилья в строгом соответствии с целевым

использованием.

Технические аспекты контроля за структурой и качеством кредитов:

Принципиальная возможность выдачи кредитов и их размер определяется

исходя, прежде всего , из финансового состояния заемщиков и качества

предостовляемого обеспечения.

Наличие высоколиквидного обеспечения не является основанием для

положительного решения о возможности выдачи кредита при

неудовлетворительном финансовом положении заемщиков , а также при

отсутствии реальных источников погашения кредита.

Приоритетные направления размещения кредитов:

Обьективно учитывая экономическую ситуацию в Курской области , также

практику работы Курского банка СБ РФ на рынке банковских кредитов региона

определялись основные направления размещения кредитных ресурсов :

- Кредитование областного и городского бюджетов ;

- Кредитование крупных промышленных и торгово-посреднических

предприятий области ;

- кредитование предприятий железнодорожного транспорта ;

- увеличение обьемов кредитования населения , с целью сохранения

ведущего положения Сбербанка на этом сегменте рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Система кредитования базируется на трех “китах”:

1) субъектах кредита, 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования.

Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией

кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента

сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет “лицо”

кредитной операции, ее эффективность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в

деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если

каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки.

С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю

систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских

ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах

централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту

кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает

право на получение предприятием или организацией банковской ссуды. Такой

объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии

собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно-

материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в

целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были

качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности

хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка,

делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было

достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности

кредитной операции. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во

взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными организациями,

осуществлявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства

и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта

кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект

кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности

приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов,

списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхозов за счет

средств государственного бюджета.

Банковское кредитование юридических и физических лиц на производственные

и социальные нужды осуществляется при сторогом соблюдении определенных

принципов , которые являются главным элементом системы кредитования ,

поскольку отражает сущность и содержание кредита . К принципам кредитования

относятся : качесива заемщика , целевое испоьзование , срочность возврата,

дифференцированность , обеспечение и платность.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования

позволяет соблюсти как общегосударственные интересы , так и интересы обоих

убьектов кредитной сделки банка и заемщика.

Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов

составляет существо его кредитной политики . Каждый банк формирует свою

собственную кредитную политику с учетом политических , экономических

организационых и прочих факторов.

При формулировании кредитной политики коммерческие банки исходят из того

, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды

кредитов , которые можно классифицировать по различным признакам . Прежде

всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству , населению,

государственным органам власти.В зависимости от сферы функционирования

банковские кредиты , предоставляемые предприятиям всех отраслей отраслей

хозяйства могут быть двух видов : ссуды , участвующие в расширенном

воспроизводстве основных фондов , и кредиты , участвующие в организации

оборотных фондов. Последние , в свою очередь , подразделяются на кредиты ,

направляемые в сферу производства , и кредиты обслуживающие сферу

обращения.

По размерам различают кредиты крупные , средние и мелкие. По обеспечению

: необеспеченные кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь , по

характеру обеспечения подразделяются на залоговые , гарантированные и

застрахованные. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на

ссуды компенсационные и платежные.По методам погашения различают банковские

ссуды , , погашаемые в рассрочку и ссуды погашаемые единовременно.

Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы

кредитования , так как они определяют ряд других элементов этой системы ,

таких , как вид ссудного счета , способы регулирования ссудной

задолженности , формы и порядок контроля за целевым использованием заемных

средств и своевременным их возвратом.Под методами кредитования следует

понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами

кредитования. Таких методов три: 1)метод кредитования по обороту 2) метод

кредитования по остатку 3) оборотно-сальдовый метод.

Организационно движение кредита ( его выдача и погашение ) отражается на

ссудных счетах клиента , которые открывает ему банк. Ссудный счет - это

такой счет , на котором отражается долг( задолженность) клиента банка , по

полученым кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов

характерна их общая конструкция : выдача кредита проходит по дебету ,

погашение по кредету, задолженность клиента , задолженность клиента банку

всегда по левой , дебетовой стороне ссудного счета. При общем единстве

схемы отражения задолженности , выдачи и погашения кредита ссудные счета

могут различатся между собой : 1) по цели открытия 2) по взаимосвязи с

оборотом.

Для осуществления операций по кредитованию коммерческие банки открывают

заемщикам ссудные счета: обычные ( простые) и специальные.

Специальные ссудные счета , как правило , открываются заемщикам ,

испытывающим постоянную потребность в банковском кредите , когда кредитом

опосредуется большая часть платежного оборота хозорганов. По специальному

ссудному счету идут регулярные выдачи кредита и погашение . Предприятию

может быть открыт только один специальный ссудный счет . Но это не

исключает возможности открытия ему параллельно простых ссудных счетов ,

если банк сочтет необходимым прокредитовать у предприятия отдельно какие

-либо товары , затраты , мероприятия.

Простые ссудные счета используются в банковской практике преймущественно

для выдачи разовых ссуд . Предприятию сразу может быть открыто несколько

простых ссудных счетов , если оно одновременно пользуется кредитом под

несеолько обьектов и следовательно ссуды выдаются на разных условиях, на

разные сроки и под неодинаковые проценты. Такой обособленный учет ссуд

имеет значение для осуществления банковского контроля за своевременным их

погашением заемщиком.

Кредитование первокласных платеже- и кредитоспособных заемщиков может

производится банком с использованием единого активно-пассивного ( расчетно-

ссудного счета) , называемого в банковской практике контокорентом .

Разновидностью контокорентного кредита является овердрафт . При данной

форме расчетный счет не только сохраняется , но и на нем разрешается иметь

дебетовое сальдо .Это означает , что не открывая отдельного ссудного счета

, клиент сверх своих остатков поступлений средств на расчетный счет

получает право на дополнительную оплату расчетных документов.

Современная практика кредитования включает следующие основные этапы,

предусмотренные в меморандуме о кредитной политике (название этого

документа может быть иным). Это - рассмотрение кредитной заявки и

собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка

кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора . Все

названные этапы - это слагаемые успешного кредитования.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных

факторов риска , способных повлечь за собой непогашения ссуды в

установленный срок . Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает

изучением кредитоспособности , т.е. изучением факторов , которые могут

повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи кредитоспособности

заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном

обьеме погасить задолженность по ссуде , степени риска , который банк

готов взять на себя , размера кредита , который может быть представлен в

данных обстоятельствах и на конец условий его предоставления. Все это

обусловливает необходимость оценки банком не только платтежеспособности

клиента на определенную дату , но и прогноза его финансовой устойчивости на

перспективу. Обьективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет

возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно

управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью

различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких

способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия,

неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и

других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и наиболее

надежных российских банков. Необходимо иметь два , а лучше три “ пояса

безопасности ” , защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного

договора . Первый пояс - это поток наличности , доход - главный источник

погашения кредита заемщиком. Второй пояс - это активы , предлагаемые

заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита . Третий пояс связан с

гарантиями , которые дают юридические лица в качестве обеспечения кредита.

В России назрела необходимость создания института соблюдения долговых

обязательств, то есть эффективных цивилизованных способов защиты интересов

кредиторов. Определенные шаги в этом направлении уже сделаны с принятием

Гражданского кодекса РФ, Уголовного кодекса РФ и некоторых других

законодательных актов.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит

важным этапом всего процесса кредитования . Он заключается в переодическом

анализе кредитного досье заемщика . пересмотре кредитного порфеля банка ,

оценке ссостояния ссуд и прведения аудиторских проверок.

К сожалению, известны многочисленные случаи, когда руководители

кредитной структуры в одночасье исчезают вместе с деньгами, не оставив

после себя никакого ценного имущества. Бывают случаи, когда на счетах

банков, руководство которых покинуло своих доверчивых кредиторов и

вкладчиков, остаются определенные крупные суммы. Но получить деньги нельзя,

так как они арестованы следователем, а следствие идет очень долго. Однако

многие руководители кредитных структур поняли, что нет необходимости

сбегать или становиться депутатом, чтобы уйти от ответственности. Можно

спокойно оставаться в своем кресле: после первой эмиссии неоплаченных

векселей делать вторую, третью; ссылаясь на экономические трудности,

обещать выплатить в самое ближайшее время. И ни одна из прокурорских

проверок состава преступления в этих деяниях не усмотрит.

Часто выясняется, что даже если кредиторам и вкладчикам удалось

добиться судебных решений в свою пользу, то подобные решения по выплате

денег истцам не выполняются даже в том случае, когда руководство банка не

скрылось, на его счетах остались немалые средства, когда эти деньги не

арестованы, когда они уже переведены на депозитный счет суда. И в этих

условиях находятся многочисленные способы, как не вернуть кредиторам и

вкладчикам их средства.

В нашей стране еще предстоит принять законы , которые позволили бы

судьям и правоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика

кредитору Это должно быть законы прямого действия , освоюожденные от

многочисленных отсылочных норм .

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая ч вторая. - М.:

Цифра-М, 1996.

2. О внесении изменений и дополнений в Кодекс РСФСР об административных

правонарушениях. Уголовный кодекс РСФСР и Уголовно-процессуальный кодекс

РСФСР. Закон Российской Федерации от 30 июля 1996 г., №103-ФЗ.

3.О банках к банковской деятельности. Федеральный закон Российской

Федерация от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в редакции Федерального закона РФ

от 5 февраля 1996 г., № 6).

4.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный

закон Российской Федерации от 2 декабря 1996 г., № 394-1 (в редакции

Федеральных законов РФ от 26 апреля 1995 г. № 65-ФЗ; от 27 декабря 1995 г.,

№ 210-ФЗ, от 27 декабря 1995 г., № 214-ФЗ, от 20 нюня 1996 г., № 80-ФЗ).

5. 0 введении в действие Инструкции № 1 “О порядке регулирования

деятельности кредитных организаций”. Приказ ЦБ РФ от 30 января 1996г., №

124-96.

6.Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и

учет. - М.: АО “Консалтбанкнр”, 1995. - (Международный банковский бизнес).

7.Аленичев В. В. Страхование кредитных и валютных рисков. - М.: ЮКИС,

1993.

8.Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. - М.: АО

“Консалтбанкир”, 1994. - (Международный банковский бизнес).

9. Бюллетень банковской статистики. - М.: Управление статистики ЦБ РФ,

1996-1997.

10. Долан Э. Дж. и ар. Деньги, банковское дело ч денежно-кредитам

политика. - М-Л.: Префикс, 1991.

11.Э. Рад и др. Коммерческие банки. 2-е изд. Пер, с англ. / Под ред. В.

М. Усоскина. - М., Прогресс 1983.

12. Кристофер А. Блюмфилд. Как взять кредит в банке. Пер. со 2-го англ.

изд. - М.: Инфра-М, 1996.

13.Мониторинг банковской политики. Ежеквартальное издание ЦБ РФ, 1996-

1997 г.

14.Правовое регулирование банковской деятельности. - М.: УКЦ ЮрИн- фо1*

1996.

15.Пратт Л. Обманные операции в банковском деле. Их выявление и

предупреждение. - М.: Перспектива, 1995.

16.Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере. Статисптко-анали-

тические материалы. - М.: ЦБ РФ, Прайт, 1996.

17. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление ч

операции. - М.: ИПЦ “Базар-Ферро”, 1994.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5